¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito pueden facilitar la realización de compras o el pago de facturas, y también pueden ahorrarle dinero si recibe recompensas que reembolsen una parte de sus compras. Si practica prácticas financieras sólidas, también puede utilizar tarjetas de crédito para establecer un historial crediticio.

A pesar de que parecen idénticas, las tarjetas de débito y crédito funcionan de manera significativamente diferente. A continuación, se incluye información crucial sobre tarjetas de crédito que debe conocer si es la primera vez que utiliza tarjetas de crédito.

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Una tarjeta de crédito: ¿qué es?

Las tarjetas de crédito son tarjetas físicas que se pueden utilizar para retirar efectivo, pagar facturas y realizar compras. La forma más sencilla de conceptualizar una tarjeta de crédito es como una especie de préstamo a corto plazo.

Su proveedor de tarjeta de crédito le asigna un límite de crédito predeterminado cuando crea una cuenta por primera vez. En esencia, esta es la suma de dinero que la compañía de tarjeta de crédito le permite gastar para el pago de facturas o compras. A medida que carga artículos a la tarjeta, su crédito disponible disminuye. Después de eso, reembolsa a la compañía de tarjeta de crédito la cantidad que gastó por encima de su límite de crédito.

El funcionamiento de las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito se pueden utilizar para pagar facturas y realizar compras tanto en persona como en línea. La información de su tarjeta se transmite al banco del comerciante cuando utiliza una tarjeta de crédito para cualquiera de estas compras. La red de tarjetas de crédito luego le da permiso al banco para continuar con la transacción. Después de confirmar sus datos, el emisor de su tarjeta debe decidir si acepta o rechaza la transacción.

Si se acepta la transacción, el valor de la misma se deduce del crédito disponible en su tarjeta y se paga al comerciante. El emisor de su tarjeta le enviará un estado de cuenta que detalla todas las transacciones del mes, sus saldos antiguos y nuevos, el pago mínimo requerido y la fecha de vencimiento al finalizar su ciclo de facturación.

El período de tiempo entre la fecha de una compra con tarjeta y la fecha de vencimiento que se muestra en su estado de cuenta se conoce como período de gracia. Si paga su cuenta en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, no se le cobrarán intereses durante este tiempo.

Sin embargo, el emisor de su tarjeta puede cobrarle intereses si tiene una deuda de mes a mes. La tasa de porcentaje anual (APR) de su tarjeta de crédito es el costo anual de mantener una deuda. Su tasa de interés y los gastos adicionales, incluida una tarifa anual si su tarjeta tiene una, están incluidos en su tasa de porcentaje anual (APR).

La APR variable en la mayoría de las tarjetas de crédito está vinculada a la tasa preferencial. Aunque la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009 establece limitaciones estrictas sobre cuándo las empresas de tarjetas de crédito pueden y no pueden aumentar su tasa, esto significa que la tasa de porcentaje anual (APR) de su tarjeta puede fluctuar con el tiempo.

Tipos de tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito vienen en una variedad de formas, pero las tarjetas de recompensas son el tipo más común. Los incentivos relacionados con viajes obtenidos a través de compras pueden ser elegibles para tarjetas de crédito de recompensas. Además, puede recibir mayores incentivos por gastar en algunas áreas. Muchas tarjetas de recompensa tienen nombres de marca compartida con ciertos hoteles o aerolíneas.

Las tarjetas de devolución de efectivo, que brindan una cantidad específica de devolución de efectivo (como 2% o 5%) para compras, son comparables a las tarjetas de recompensa. Para las personas que desean establecer o restablecer su crédito, las tarjetas de crédito aseguradas son ideales. Una tarjeta asegurada, que requiere un depósito de garantía que el emisor mantiene como garantía, puede estar disponible para usted si su perfil crediticio es malo.

Aquellos con un historial crediticio limitado también pueden establecer crédito con tarjetas de crédito enfocadas en estudiantes. Estas tarjetas pueden no ofrecer muchos beneficios y están orientadas a estudiantes universitarios.

Cargos de tarjetas de crédito

Además de la tasa de interés, las tarjetas de crédito incluyen otros costos. Las tarifas de transferencia de saldo, o los gastos asociados con transferir su saldo a una tarjeta diferente, son ejemplos de tarifas adicionales. Estas tarifas generalmente se expresan como un porcentaje, digamos el 2%, del saldo transferido.

Si excede el límite de su tarjeta, también se le pueden aplicar tarifas por sobrepasar el límite. Naturalmente, si no realiza el pago mínimo antes de la fecha límite, se le aplicarán multas por pago atrasado. Tenga en cuenta que el emisor también puede cancelar cualquier tarifa promocional que tenga si se retrasa en un pago.

Comparación de tarjetas de débito y crédito

A pesar de sus aparentes similitudes, una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito no son lo mismo. Cuando utilizas una tarjeta de crédito para hacer compras, en realidad no gastas tu propio dinero, sino que utilizas los fondos de la compañía de la tarjeta de crédito, que luego puedes tener que devolver, posiblemente con intereses.

Por el contrario, las tarjetas de débito (que no son exactamente lo mismo que las tarjetas prepago) están vinculadas a tu cuenta bancaria. El dinero se descuenta inmediatamente de tu cuenta bancaria tan pronto como se completa la transacción cuando utilizas tu tarjeta de débito para hacer una compra. Como los fondos ya se han deducido de tu cuenta, no queda nada que devolver más tarde.

El efectoLos efectos que tienen las tarjetas de débito y crédito sobre las puntuaciones de crédito también son diferentes. Dado que las agencias de crédito no reciben información sobre las actividades de su cuenta bancaria, el uso de una tarjeta de débito no tiene ningún efecto sobre su puntuación de crédito.

Por el contrario, las tarjetas de crédito tienen un efecto directo sobre su puntuación de crédito. Por ejemplo, las calificaciones FICO determinan sus calificaciones utilizando:

Historial de pagos

Uso del crédito

Antigüedad del crédito

Combinación de créditos

Solicitudes de crédito nuevo

Si bien los pagos atrasados ​​pueden reducir su puntuación de crédito, los pagos puntuales pueden aumentarla. De manera similar, mantener una deuda pequeña en relación con su límite de crédito mejorará su puntuación, sin embargo, maximizar los límites de su tarjeta puede reducirla. Si bien es preferible pagar su factura en su totalidad cada mes, no puede hacerlo utilizando otra tarjeta de crédito.

La protección contra el fraude es otra distinción significativa entre las tarjetas de débito y crédito. En comparación con las tarjetas de débito, las tarjetas de crédito están más protegidas contra el fraude según la ley federal. Su responsabilidad por transacciones ilegales con tarjetas de débito y crédito se destaca en este gráfico.

Beneficios y desventajas de las tarjetas de crédito

La comodidad y seguridad de usar una tarjeta de crédito son sus mayores ventajas. Probablemente recuperará su dinero por cualquier cargo fraudulento si pierde o le roban la tarjeta. Además, podría ser elegible para una tasa introductoria del 0% durante un período de tiempo predeterminado (por ejemplo, 18 meses), lo que le permitiría realizar una compra considerable y pagarla gradualmente sin pagar intereses.

La mayoría de las tarjetas también ofrecen recompensas o devolución de efectivo, que es un beneficio gratuito por usar la tarjeta. Si usa las tarjetas de crédito con sensatez, también pueden aumentar su puntaje crediticio.

Por el contrario, las tarjetas de crédito pueden tener tasas de interés altas, lo que puede resultar costoso si no realiza sus pagos mensuales en su totalidad. Gastar más dinero del que puede pagar rápidamente también puede resultar más sencillo si usa tarjetas de crédito.

Su puntaje crediticio se verá afectado si su deuda se sale de control y no puede realizar los pagos de su tarjeta a tiempo. Además, acumulará multas por pagos atrasados ​​y tal vez deba enfrentar una tasa de interés aún más alta.

Ventajas

Usabilidad

Más seguro que el efectivo

Reembolso en efectivo y recompensas

Pueden aumentar la puntuación crediticia

Contras

Tarifas e intereses exorbitantes

Posible espiral de endeudamiento

Puede dañar el crédito si no se realizan los pagos.